Cuando llega una carta de Intrum, la primera reacción suele ser pagar para deshacerse de ella. La cantidad reclamada, los gastos añadidos y el tono urgente crean una urgencia artificial. Antes de realizar cualquier pago, varias verificaciones permiten distinguir una deuda válida de una reclamación cuestionable y medir con precisión el margen de maniobra del deudor.
Plazos de prescripción de las deudas reclamadas por Intrum
La prescripción es el primer filtro a aplicar. Según la naturaleza del contrato que origina la deuda, el plazo tras el cual la deuda ya no es exigible varía de manera significativa. La tabla a continuación resume los casos más frecuentes en los expedientes de recuperación.
| Tipo de deuda | Plazo de prescripción | Texto aplicable |
|---|---|---|
| Crédito al consumo | 2 años | Código del consumo, artículo L218-2 |
| Factura entre profesional y particular | 2 años | Código del consumo, artículo L218-2 |
| Título ejecutivo (sentencia, orden) | 10 años | Código de los procedimientos civiles de ejecución |
| Deuda comercial (entre profesionales) | 5 años | Código de comercio, artículo L110-4 |
Un crédito al consumo impago que data de más de dos años sin ningún acto interruptivo está prescrito. Intrum no puede resucitar una deuda extinguida por la prescripción. La dificultad radica en identificar los actos que interrumpen este plazo: un reconocimiento de deuda, incluso verbal, o una acción judicial reinician el contador a cero.
Para evaluar con precisión tus derechos frente a Intrum, primero hay que fechar el último incidente de pago y verificar que no ha habido ningún acto interruptivo desde entonces.
Calidad para actuar de Intrum: cesión de deuda y prueba exigible
Intrum actúa según dos modelos distintos, y esta distinción cambia la naturaleza de las pruebas a reclamar.
- Como mandatario de recuperación, Intrum actúa en nombre del acreedor original. La empresa debe presentar el contrato firmado con este acreedor y la carta de requerimiento conforme a las obligaciones regulatorias.
- Como cesionario de la deuda (a través de su filial Intrum Debt Finance AG), Intrum ha comprado la deuda. Debe proporcionar entonces el documento de cesión individualizado, que identifica precisamente la deuda en cuestión, su monto y el deudor.
- Desde el 3 de mayo de 2025, el artículo L54-11-14 del Código monetario y financiero impone a los gestores de créditos no rentables obligaciones reforzadas: acuerdo escrito, acceso a la información pertinente y mantenimiento de obligaciones hacia el prestatario.
Un documento de cesión genérico, que lista miles de deudas sin individualización, constituye una falla explotable. Sin un documento individualizado, Intrum no tiene calidad para actuar. Esta falta ya ha llevado a la anulación de embargos en litigios bancarios.
Distinguir prestador y responsable del tratamiento de datos
El rol jurídico de Intrum puede variar incluso en materia de protección de datos. Para la gestión de facturación, Intrum puede declararse subcontratista. Para otras actividades, puede ser responsable del tratamiento. Esta distinción determina a quién dirigir una solicitud de acceso, rectificación o eliminación bajo el RGPD.
Concretamente, si Intrum se niega a comunicar la identidad del acreedor o los documentos justificativos, una solicitud de acceso a los datos personales (artículo 15 del RGPD) obliga a la empresa a proporcionar la información que posee sobre el expediente.
Impugnar una reclamación de Intrum: procedimiento y plazos de respuesta
La impugnación por escrito sigue siendo el recurso más eficaz. Una carta recomendada con acuse de recibo crea un rastro fechado y obliga a Intrum a responder.
El procedimiento interno de reclamación de Intrum prevé un acuse de recibo en un plazo de 10 días hábiles cuando la respuesta no puede ser inmediata. Este plazo documentado por la propia empresa ofrece un referente para volver a contactar o escalar.
Contenido mínimo de una carta de impugnación
La carta debe solicitar tres elementos precisos:
- La copia del contrato original que vincula al deudor con el acreedor inicial, con las condiciones generales aplicables.
- El título ejecutivo o, en su defecto, el documento de cesión individualizado que pruebe que Intrum posee la deuda.
- El desglose detallado de las sumas reclamadas, distinguiendo el capital pendiente, los intereses contractuales y los posibles gastos.
Sobre este último punto, una empresa de recuperación amistosa no puede cobrar gastos al deudor. Los gastos de recuperación son a cargo del acreedor. Cualquier monto añadido bajo el concepto de “gastos de expediente” o “indemnización de gestión” en el marco de una recuperación amistosa es impugnable.
Recuperación amistosa o procedimiento judicial: lo que realmente arriesga el deudor
Mientras Intrum actúe en recuperación amistosa, sus medios se limitan a cartas, llamadas y requerimientos. La empresa no tiene el poder de embargar una cuenta bancaria, de embargar un salario o de inscribir al deudor en un fichero de incidentes de pago.
Sin embargo, si Intrum posee un título ejecutivo (sentencia, orden de pago no impugnada), el procedimiento cambia. Un agente judicial puede entonces iniciar medidas de ejecución forzada: embargo de cuentas bancarias, embargo de salario dentro de los límites legales.
La ausencia de un título ejecutivo hace que cualquier amenaza de embargo sea jurídicamente infundada. Verificar la existencia de este título es la cuestión central antes de decidir pagar o impugnar.
Cuando se ha emitido una orden de pago, el deudor dispone de un plazo para presentar oposición. Pasado este plazo sin reacción, la orden adquiere fuerza ejecutiva, y las opciones de impugnación se reducen considerablemente.
Cada expediente de Intrum se resume en tres verificaciones: ¿se ha adquirido la prescripción?, ¿se ha probado la calidad para actuar?, y ¿existe un título ejecutivo? Mientras estos tres puntos no tengan respuesta documentada, no se debe realizar ningún pago.
